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数字人民币不计付利息 为何还要发行数字人民币?

数字人民币有没有利息?如何发行?支付宝和微信很好用了,为何还要发行数字人民币?

央行副行长范一飞近日在金融时报发布文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》,透露的信息量非常大,一起来看。

建行数字人民币测试界面截图。

数字人民币主要定位于流通中现金

文章称,数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。

简单来说,数字人民币是现金的数字化替代。

央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示,将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金),而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。

数字人民币不计付利息

“从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。”文章称。

文章指出,数字人民币不计付利息,具有非盈利性,追求的是社会效益和社会福利最大化。因此,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

招联金融首席研究员董希淼对中新网记者表示,数字人民币不计付利息,很好理解,因为数字人民币是现金的替代,而现金是没有利息的,你放在家里或身上携带的现金没有利息,所以数字人民币也没有利息。

数字货币资料图。

但有网友就问了,既然数字人民币没有利息,我为啥还要兑换?

央行数字货币研究所所长穆长春曾描绘这样的使用场景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

董希淼指出,你的钱要放在银行卡,或者存在微信或支付宝(微信零钱、支付宝余额也没有利息),这是个人的自由。但是数字人民币使用会很方便,微信、支付宝之间不能互相转账,而且有的地方不支持微信或支付宝,而数字人民币是法定货币,任何人不能拒收。

数字人民币具有法偿性

文章称,数字人民币主要定位于 M0 ,需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规。

按照人民币的法偿性规定,以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务,任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

资料图:中国人民银行。中新社记者张兴龙摄

数字人民币可打击洗钱逃税等

众所周知,现金具有匿名、不可追踪等特点,大额现金往往为贪污腐败、偷税漏税、恐怖行为、洗钱犯罪等提供便利,危及国家经济金融秩序,甚至危及国家安全。

文章指出,数字人民币采取可控匿名机制,人民银行掌握全量信息,可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向,防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。

文章称,数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。比如,按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》,为配合反洗钱相关工作,试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记,相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。

有电子支付为何还要发行数字人民币?

很多人还关心,现在有微信、支付宝等电子支付了,为何还要发行数字人民币?

文章称,以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。

另一方面,现金使用率虽呈下降趋势,但绝对数量也会保持一定增长,说明在零售环节法定货币的数字化供给还没有跟上需求的变化。特别是在金融服务覆盖不足的地方,公众对现金的依赖度仍然很高,对获得和使用数字化的央行货币有现实需求和期待。此外,现金的管理成本较高,存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。

文章还称,加密资产等通过去中心化技术处理支付交易,会侵蚀国家货币主权,现钞数字化的压力其实越来越大。近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。

怎么发行?

文章指出,从M0的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。

这种发行模式可以避免金融脱媒。数字人民币沿用了二元模式下货币发行体系,且不计付利息,避免与商业银行存款货币形成竞争。

比如,近期,建行曾测试数字人民币钱包。用户开通数字人民币钱包后,可以用来收付款、扫一扫、转款,在付款时可以选择二维码或“碰一碰”向对方付款。根据服务协议,数字人民币钱包分为4类。

建行数字人民币测试截图。

数字人民币推出尚无时间表

目前,央行正在稳步推进数字人民币的研发试点工作。

中国人民银行货币政策司司长孙国峰8月25日在国务院政策例行吹风会上说,目前,数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则,在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

孙国峰称,目前数字人民币还在内部封闭试点测试阶段。数字人民币正式推出没有时间表。

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